中央公积金(CPF)

中央公积金(CPF)

中央公积金（CPF）/中央公积金局/中央公积金局在新加坡的社会保障体系中发挥着极其重要的作用。它的建立是为了确保人们有足够的储蓄用于退休和支付他们的医疗费用，甚至是购买房屋。这是通过个人的月薪的一部分缴纳给他们的公积金来实现的。这意味着您实际拿回家的工资数额将少于您的工资总额。这些月度缴款是自动从您的工资中扣除的。

其理由似乎是，除非被迫，否则新加坡公民不会为他们的退休需求或意外的医疗费用和其他医疗保健需求做准备。这也提高了住房拥有率，因为公积金的钱不能用于租房，只能用于购买。此外，公积金还提供最好的退休相关金融产品，并提高退休储蓄。

中央公积金（CPF）的缴费方式是什么？

您的雇主会按照规定每月为您缴纳的公积金储蓄的金额，这笔款项将从您的月工资中扣除。此外，他们还需要从自己的口袋中为您缴纳公积金，这笔钱与您的工资无关。根据就业法，雇主必须为他们的所有雇员这样做。公积金缴款的比例是根据年龄决定的，对所有新加坡雇员（只要他们是新加坡公民或新加坡永久居民）都是标准。

• 对于55岁以下的人，雇主的缴款率是月薪的17%。雇员的缴款率为20%。
• 55至60岁的人，雇主的公积金缴款率为14%，雇员的公积金缴款率为14%。
• 60至65岁的人，雇主的公积金供款为10%，个人的公积金供款为8.5%。
• 65至70岁的人，雇主缴费率为8%，个人缴费率为6%。
• 70岁以上的人，雇主比率为7.5%，个人比率为5%。

目前有一项计划，在未来十年提高老年工人的中央公积金(CPF)缴款率，以满足55岁以下人口的37%的总缴款率。对于个体经营者，所有的中央公积金供款都是自愿缴费，您的医疗储蓄账户（MA）是唯一的例外，因为就业法案规定，医疗储蓄（MA）缴费是强制性的，这必须满足医疗上的所有需求。

您一个月可以为您的公积金缴费多少是有限制的。这个工资上限包括额外工资上限(可以包括您的年度奖金，并与您的普通工资计算)和普通工资上限(上限为6000新元)。

中央公积金(CPF)帐户类别

公积金账户有四种，每一种都有不同的用途;这些帐户包括下列公积金帐户:

• 普通账户（OA）可用于投资、高等教育和住房。剩下的可以用于退休。
• 特别账户(SA)主要用于退休，并可用于投资，直到某一时刻。
• 医疗储蓄账户(MA）用于支付医疗费用和住院费用。
• 从55岁开始，你还会收到一个退休帐户（RA），它是普通帐户和特殊帐户的合并。

根据新加坡政府法定委员会的规定，CPF成员可以将其CPF款项用于许多不同的用途。例如终身年金、住房、子女或其他家庭成员的教育等。尽管有年假，公积金也会向这些账户缴款，您的年终奖金额也包括在计算范围内。

个人帐户公积金缴款比率

虽然每月的公积金缴款率仍与上述相同，但缴款金额在三个账户之间分配。请记住，在退休提取之前，还必须保持公积金的综合余额的最低金额。另外，一旦资金在公积金账户之间进行交易，就不能将交易的资金换回原账户。

• 在35岁之前，23%的缴款进入普通账户，6%进入特别账户，8%进入医疗储蓄账户。
• 35岁至45岁，普通账户的缴款率为21%，特别账户为7%，医疗储蓄账户为9%。
• 45至50岁的人，普通账户的缴款率为19%，特别账户为8%，医疗储蓄账户为10%。
• 50至55岁的人，普通账户为15%，特别账户为11.5%，医疗储蓄账户为10.5%。
• 55岁至60岁的人，普通账户为12%，特别账户为5.5%，医疗储蓄账户为10.5%。
• 60至65岁的人，普通账户为3.5%，特别账户为4.5%，医疗储蓄账户为10.5%。
• 65至70岁的人，普通账户为1%，特别账户为2.5%，医疗储蓄账户为10.5%。
• 最后，70岁及以上的人在普通账户中占1%，在特别账户中占1%，在医疗储蓄账户中占10.5%。

这些百分比包括雇主和雇员根据《就业法》所缴费的总额。年假不会影响缴款，而公积金成员必须记住，他们的目标是在符合领取退休金资格的年龄时，满足基本退休金的最低公积金结余。在理想的情况下，他们应尽可能在符合领取资格的年龄时，争取获得高于基本退休金的拨备金额，以确保退休后生活更舒适。然而，达到基本退休金额确实可以确保退休后的生活，并且每月都能获得足够生活的金额。

公积金（CPF）投资计划

中央公积金（CPF）投资计划允许中央公积金成员通过将普通账户和特别账户的资金投资于专门的有息投资机会，进一步提高他们的退休储蓄。除公积金投资计划外，新加坡政府还允许雇员投资于特别折扣股票计划。

您何时可以使用您的CPF帐户?

新加坡政府对如何使用中央公积金(Central Provident Fund)的资金并没有硬性规定。不过，新加坡人在退休前，通常会把退休账户的钱花在一些特定的事情上。

这可能是购买住宅，无论是组屋还是私人物业。部分房产可以从你的OA中支付。或者，您可以支付您的每月住房贷款与您的OA资金。其目标是提高新加坡的住房自有率。

您还可以使用OA基金来支付教育费用。透过公积金教育计划，你可以自付学费或家庭成员的学费。你也可以使用公积金帐户内的资金投资单位信托、股票、投资相连保险等。

用您的医疗储蓄账户，您可以购买综合保险计划。它们是私人健康保险，将大大增加你的医疗保险账户。

公积金退休金额对普通缴款人有何影响?

在此之前，它被称为CPF最低金额，但反响不佳，所以新加坡政府将术语改为CPF退休金额。退休账户有两种支付方式。新加坡公积金退休金最初的发放方式涉及退休时您的公积金帐户所要求的最低金额。这样做是为了确保每月有足够的支出来维持一定的生活水平。您的每月支付金额将取决于您的退休帐户。

较新的CPF长者终身收入计划在您的余生中每月支付您的退休金。因此，您的公积金储蓄将维持您的退休生活。个人如要自动登记CPF LIFE，必须符合下列条件。*不符合要求的个人可申请加入。

• 必须是新加坡永久居民（PR）或新加坡公民。
• 1958年或之后出生。
• CPF退休帐户余额必须在支付年龄前6个月达到至少60,000新元。

政府规定，个人可以在65岁到70岁之间决定从什么时候开始每月支付。

公积金LIFE是一次性支付还是按月支付？

当您的OA和SA在55岁合并时，您可以留下您的退休金额，以确保您的退休收入，并可以一次性从这些储蓄中提取一笔。随着通货膨胀和生活成本持续上升，有必要提高您的中央公积金中的退休金额。

每只公积金有三个级别，将视累积的总资金而定。截至2022年，基本退休金额为9.6万新加坡元，全额退休金额为19.2万新加坡元，增强退休金额为28.8万新加坡元。这些金额包括雇主和雇员的全部缴款。

您每月从这些储蓄中获得的金额将取决于您在65岁之前设法收集到的金额。既然如此，一次性付款会是多少？

至少您应该确保全额退休的有一个最低要求的金额仍在您的公积金中。如果您的总金额太低，那么您名下的房产可以计入总金额。在绝对的最低金额限度，您需要确保基本退休金额仍在您的公积金储蓄中。尽管如此，当您年满55岁时，您将能够提取至少5000新元。

请记住，您的公积金储蓄每月的利率比预期从银行储蓄帐户的利率要高。一般来说，普通帐户的利息是2.5%，特殊帐户的利息是4%，医疗储蓄帐户的利息是4%，退休帐户的利息是4%。您可以将资金从OA转移到SA，以优化您的利率;但是它不能被转移回来。

中央公积金提名

目前，您的中央公积金（CPF）储蓄不能遗赠给任何人或任何东西。唯一可以在您死后以分配的方式通过中央公积金提名计划来实现，该计划允许您提名一个受益人，并决定将剩余资金的多少分配给该受益人。

为了达到这个目的，您需要填写公积金提名表，并附上证明文件，通过邮寄或预约的方式提交表格。如果您没有进行提名，那么您的公积金储蓄将由公共信托人办公室根据无遗嘱法分配给您的直系亲属。在这种情况下，该办公室会收取管理费。